No se ha aprendido nada de las malas prácticas de la banca: evidentemente si el Estado (o sea: el borrego de turno) acaba pagando el pato, pues entonces se pueden dar créditos por el 100% (y más, como se hizo en la época de la burbuja); el beneficio para la banca, y las pérdidas para todos, así es el "libremercado" que está vigente en la "democracia" de hispanistán..
Evidentemente no faltarán los analfabetos que corran a hipotecarse para comprar uo,dos, tres o incluso más pisitos.. si funciona venden (y se quedan el beneficio), y si el negocio va mal, pues entonces a llorar con los de Afectados por la Hipoteca, y a afirmar que "el banco les engañó".. en hispanistán la memoria funciona así..
La banca vuelve a dar hipotecas por más del 100% del valor en sus pisos - elEconomista.es
Los bancos han elevado su ofensiva para reducir el volumen de
inmuebles en sus balances, fruto de las adjudicaciones de impagos de sus
clientes, principalmente compañías inmobiliarias. Las entidades vuelven
a dar hipotecas con un importe superior al 100% del precio o del valor
de tasación.
Esta práctica, dirigida exclusivamente para la venta de sus inmuebles, está siendo aplicada, entre otros por BBVA, Popular y Sabadell,
y sirve para que los compradores puedan hacer frente a los gastos de
impuestos, notaría y registro, que de media suponen un 10% adicional. Es
decir, que no es necesario contar con ahorros para poder adquirir un
piso.
Hasta ahora sólo el Popular ofrecía estas condiciones, pero en los
últimos meses esta política se está extendiendo. Aunque de manera
oficial las entidades ofrecen créditos hasta alcanzar el valor de la
vivienda, en las oficinas se permite otorgar líneas de financiación
superiores. En muchos casos asciende al 110% y en algunos llega al 115%.
Las hipotecas por más del 100% dependen, no obstante, de la capacidad y
solvencia y no son operaciones generalizadas, pero sirven para que los
bancos suelten lastre inmobiliario y capten nuevos clientes vinculados a
través de la contratación de otros productos.
Ventajas por provisiones
La mayor facilidad de acceso al crédito, unido a las ofertas con rebajas
en el precio de los pisos, que llegan hasta un 60 o 70% sobre los
libros, ha reactivado ligeramente el mercado. Las provisiones exigidas
por el Gobierno para cubrir pérdidas y la bajada del valor permiten a
las entidades ampliar su capacidad de actuación. En este sentido, al
sector se beneficia de las ventas con la liberación de provisiones, ya
que éstas son más elevadas por tenencia de un inmueble que por la
concesión de un crédito con garantías a clientes solventes.
Los expertos sostienen que los riesgos de una financiación elevada son
limitados, al no ser una política generalizada, pero también que este
fenómeno supone un cambio de estrategia que recuerda al boom, cuando la
banca otorgaba con alegría préstamos sin establecer una rigurosa
política de riesgos.
Hasta el año 2008, el sector español ofrecían no sólo un crédito por el
valor del piso más los gastos impositivos y administrativos, sino que el
importe servía a los clientes para financiar obras, muebles, etc.
En la actualidad, bancos y cajas no prestan dinero para estos cometidos a
priori, aunque también en función de la solvencia de cada persona
pueden conceder otro crédito, denominado personal o de consumo, que está
vinculado a una cuenta.
Los esfuerzos de la banca, tanto sana como en dificultades, son cada vez
mayores para reducir el stock inmobiliario. En la recta final de año el
sector quiere aprovechar las ventajas fiscales. Hasta el 31 de
diciembre el comprador de un piso contará con la deducción fiscal
correspondiente y a partir de entonces el IVA por adquisición se eleva
del 4 al 10$.
Además de las ofertas especiales en precio -algunas entidades ofrecen
viviendas desde 20.000 euros-, los tipos de interés que lleva aparejada
la financiación es mucho más atractiva para sus pisos que para viviendas
de terceros. En este último caso, el grifo permanece prácticamente
cerrado y las exigencias son muy difíciles de cumplir, como disponer al
menos de un 35% del valor de la vivienda.
Para su stock, las tasas de interés pueden representar la mitad que para
el resto de hipotecas. Los diferenciales sobre el euribor pueden bajar
hasta el 0,9%, como en el caso de Bankia. Además, las comisiones de
apertura o amortización desaparecen e, incluso, el número de productos
vinculados disminuye sustancialmente (seguros de vida, gastos con
tarjeta, etc), al igual que unos plazos de vencimientos más amplios, que
llegan a los 40 años.
Mercado deprimido
A pesar de las mejores condiciones, el
volumen de viviendas en manos de la banca no para de crecer por el
aumento de la morosidad. Aunque las ventas en los últimos meses
están aumentando, es mayor la entrega a cambio de una deuda y las
ejecuciones. Así, en el primer semestre del año el volumen de inmuebles
en manos de las entidades ascendía a más de 85.000 millones, un 15% más
que a cierre del ejercicio pasado. Del total, dos tercios son viviendas
de promotores y particulares, mientras que el resto es suelo.
Las dificultades económicas y las previsiones de mayores bajadas en los
precios está retrasando el despegue del sector inmobiliario. Los
ciudadanos esperan a tener mejores condiciones para invertir en un piso.
Según las estadísticas oficiales del INE, el volumen de hipotecas
descendió en septiembre un 14% interanual. En concreto, se registraron
22.000 créditos para la adquisición de una vivienda.
El
sector confía en que el inicio de las operaciones del banco malo
reactive el mercado, ya que la competencia con las entidades sanas se
acrecentará por el interés de esta institución de deshacerse cuanto
antes de los activos tóxicos.
El importe medio de las hipotecas también está en caída libre y apenas
la media de la financiación supera los 102.000 euros, frente a los
150.000 euros del boom.
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