Alerta para los firmantes de hipotecas: firmar un diferencial alto es peor que tener claúsula suelo
Los tipos de interés en la Unión Europea y Estados Unidos son,
actualmente, los más bajos de la historia. La Reserva Federal (FED)
mantiene los tipos al 0% en Estados Unidos y el Banco central Europeo
(BCE) en el 0,5%. Es una de las medidas de estímulo que mantiene los
bancos centrales de ambos lados del Atlántico para intentar que la
economía salga de la peor crisis de los últimos 80 años, solo comparable
con la Gran Depresión. Pero unos tipos de interés tan bajos tienen
fecha de caducidad (1,2, ó 3 años), de la misma manera que ya no se
consiguen hipotecas tan baratas hoy que hace cinco años. La crisis ha
provocado que, a destiempo, la mayoría de los ciudadanos nos enteráramos
de que es lo que firmamos cuando contratamos la hipoteca, la mayoría se
enteró de que en caso de no pagar el banco se quedaba con su casa pero
además tenía que seguir pagando la hipoteca porque no se saldaba la
deuda. Y la mayoría se enteran ahora de qué es una cláusula suelo, del
diferencial y del Euribor. Tras la sentencia por la que el Supremo
considera que las clausulas suelo son abusivas, los bancos exploran
nuevos trucos para garantizarse buenos intereses.
Los diferenciales se disparan
La venta de viviendas está en mínimos históricos porque no hay dinero
para comprar y los bancos no dan crédito. En los últimos meses las pocas
hipotecas que se firman incluyen diferenciales que incluso son
superiores al 4%. El diferencial es un porcentaje fijo de interés a
pagar durante todos los años del crédito y se calcula en función del
Euribor. Con este último indicador está ahora muy bajo (en torno al
0,65%), no se nota en la cuota mensual, pero en cuanto el Euribor
empiece a subir puede suponer un auténtico problema. Para explicarlo lo
mejor es recurrir a un ejemplo de una hipoteca media: si se contrata una
hipoteca de 150.000 euros a 30 años con un Euribor +3%, la cuota
mensual a pagar es de unos 670 euros al mes, si el Euribor vuelve a los
niveles de 2008 (tan solo hace 5 años), pasaría a pagar 1.100 euros al
mes.
Los expertos creen que el Euribor volverá al 3 o 4%
La creencia es unánime, en cuanto los grandes bancos centrales dejen de
comprar deuda pública, los tipos de interés y el Euribor subirán. El
Presidente de la Reserva Federal, Ben Bernanke, ya anunció que antes de
que termine este año empezará a reducir el volumen de compra de deuda
norteamericana y que a mediados de 2.014, si el paro en USA baje del 7%,
pondrá fin al programa. Los expertos consideran que el nivel ‘normal’
del Euribor es de entre el 3 y el 4%, con lo que los intereses de una
hipoteca se pondrán al 7 u 8% en un plazo de dos o tres años. Y de ahí
para arriba, por tanto es fundamental que quienes estén negociando una
hipoteca rechacen cláusulas suelo y miren con lupa el diferencial que se
les ofrece.
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